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为什么奔驰、宝马的保费要比奥迪贵？

汽车零整比与常用配件指数排行榜

几个概念

零整比

表示汽车零配件价格之和与整车销售价格的比值，乘以百分之百，得到一个百分比的系数；

常用配件指数

表示汽车常用易损零配件的负担成本与整车价格的比值，常用配件指数=∑（单个常用配件价格×配件损失率）/整车销售价格×；

车险的保费也可能与零整比、常用配件指数、保养指数等这些指标相关

零整比高或低，能反映出同样价位的车，维修成本的高或低，比如零整比%的车表示如果更换全部配件，可以买6辆新车，但是它反映的仅是汽车全周期使用成本负担的一部分，并没有考虑汽车各个配件损失的概率。商车费改以后，保险行业协会通过对外披露部分高零整比车型，调高部分高风险车型的基准保费等措施，倒逼汽车厂商下调配件价格，降低零整比，但是不少厂商下调的多为高价值但是低损失频度的配件（比如发动机价格的下调能使得零整比明显下降，但是事故中发动机的损失率只有万分之一左右），并没有使得消费者感觉到配件价格明显的下降。

常用配件价格指数的引入，不仅考虑了配件价格，同时考虑配件的损失概率，这样能够更贴近消费者实际的维修成本，也能够倒逼部分厂商降低与消费者利益更紧密相关的零配件价格，提高汽车后产业链的透明度，保护消费者权益。

零整比也好，常用配件价格指数也罢，反映的都是在发生事故的情况下，我们维修车辆的成本，而我们维修车辆的成本通常会通过购买保险来解决。各位可能不知道，车险的保费也与零整比、常用配件指数这些指标相关，保险公司对零整比、常用配件指数高的车型可能会收取更多的保费，随着车险费率市场化的进一步改革，这种相关性可能会更加明显。下面我们将通过实际的数据，对市场常见的高端品牌奔驰、宝马和奥迪进行分析，来说明为什么奔驰、宝马的保费要比奥迪车贵。

为什么奔驰、宝马的保费要比奥迪车贵？

我们根据中国保险行业协会与中国汽车维修行业协会(以下简称“两协会”)在京第七次联合发布汽车零整比研究成果，所公布45个厂牌的个车型的数据，整理出了奔驰、宝马和奥迪的相关数据，我们仅对各个厂牌的车系进行了简单的平均：

从上表可以看出，奔驰、宝马和奥迪的平均零整比分别为.75、.85和.23，每个厂牌下的不同车系也有明显的差异，最高的北京奔驰GLK级和最低的一汽奥迪A6的零整比分别为.49和.07，差异有2.5倍之多。从常用配件指数来看，奔驰、宝马和奥迪的平均常用配件指数分别为24.35、21.06和13.20，每个厂牌下的不同车系也有明显的差异，最高的北京奔驰C级和最低的一汽奥迪A6的常用配件价格指数分别为28.82和9.66，差异有3倍之多。

无论是从零整比还是从配件价格指数来看，奔驰都是要明显高于宝马，宝马又明显高于奥迪。这反映出对于同样新车购置价的车，维修成本是明显不同的，理论上我们应该收取的保费（车损险及其相关的险种）也应该是不同的。因此，我们应该理解为什么同样价位车，奔驰和宝马的保费要比奥迪的贵了。

小结

我们在买车的时候，不仅要考虑物理参数和车本身的价格，还要考虑零整比、常用配件指数等车辆维修成本，以及养护指数、保险保费等养护成本。鉴于样本数据的局限性，仅作抛砖引玉，欢迎大家进一步探讨研究。

附表1：汽车零整比排行榜（从高到底）

附表2：常用配件价格指数排行榜

（从高到底）

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